Privatkonkurs in Österreich: der Weg aus den Schulden

8.766 Menschen im Jahr – Sie sind nicht allein

2025 wurden in Österreich 8.766 Schuldenregulierungsverfahren eröffnet, 24 pro Tag, allein in Wien 3.029. Die durchschnittliche Schuld lag bei 153.000 Euro – nach oben verzerrt durch einige Großfälle; die meisten Betroffenen schulden deutlich weniger. Sieben von zehn Verfahren enden mit einem Zahlungsplan, knapp drei von zehn im Abschöpfungsverfahren. Das Verfahren heißt offiziell Schuldenregulierungsverfahren und steht seit 1995 im Gesetz; „Privatkonkurs“ und „Privatinsolvenz“ meinen dasselbe.

Voraussetzungen

• Zahlungsunfähigkeit § 66 IO: Sie können fällige Schulden nicht in angemessener Frist bezahlen. Eine vorübergehende Zahlungsstockung reicht nicht, ein dauerhaft negatives Konto und unbezahlte Raten schon.
• Privatperson ohne laufendes Unternehmen. Ehemalige Selbstständige können den Privatkonkurs ebenfalls nutzen, sobald der Betrieb geschlossen ist.
• Vermögensverzeichnis: vollständig und ehrlich. Ein falsches Vermögensverzeichnis ist strafbar und sperrt die Entschuldung.
• Kein Abschöpfungsverfahren in den letzten 20 Jahren (Zahlungsplan: 10 Jahre). Das prüft das Gericht nur, wenn ein Gläubiger es einwendet.

Ablauf in sechs Schritten

1. 01

   Kostenlose Schuldenberatung aufsuchen

   Die staatlich anerkannten Schuldenberatungen beraten kostenlos, in jedem Bundesland, auch online. Sie verschaffen Überblick über alle Gläubiger, prüfen Forderungen auf Verjährung und falsche Zinsen, verhandeln mit Gläubigern und vertreten Sie vor Gericht. Ein Termin dauert oft Wochen – melden Sie sich an, sobald Mahnungen liegen bleiben, nicht erst beim Exekutor.

2. 02

   Außergerichtlich einigen – wenn es geht

   Vor dem Gericht steht der Versuch, sich mit allen Gläubigern auf eine Quote zu einigen. Pflicht ist das seit 2017 nicht mehr, aber oft billiger und ohne öffentlichen Eintrag. Alle Gläubiger müssen zustimmen und gleich behandelt werden; Sozialversicherungen und Finanzamt dürfen meist nicht. Scheitert es oder ist es aussichtslos, geht es zu Schritt 3.

3. 03

   Antrag beim Bezirksgericht

   Zuständig ist das Bezirksgericht Ihres Wohnorts § 182 IO. Nötig sind ein unterschriebenes Vermögensverzeichnis mit allen Schulden, Einkünften und Ausgaben, ein Gläubigerverzeichnis und der Antrag auf Zahlungsplan – stellen Sie ihn gleich mit, dann verlangt das Gericht keinen Kostenvorschuss. Sie behalten die Verwaltung Ihres Vermögens selbst; ein Insolvenzverwalter wird meist nicht bestellt. Die Eröffnung wird in der Ediktsdatei veröffentlicht, ab jetzt ruhen alle Exekutionen.

4. 04

   Zahlungsplan: Ihr Angebot an die Gläubiger

   Sie bieten eine Quote an, die Ihrer Einkommenslage der nächsten drei Jahre entspricht, zahlbar in bis zu sieben Jahren § 194 Abs. 1 IO. Stimmt die Mehrheit der anwesenden Gläubiger nach Köpfen und Forderungssumme zu, gilt er für alle. Wer kein pfändbares Einkommen hat, kann von Zahlungen befreit werden. Sieben von zehn Privatkonkursen enden hier – mit durchschnittlich 28 Prozent Quote.

5. 05

   Abschöpfungsverfahren: fünf Jahre pfändbares Einkommen

   Lehnen die Gläubiger ab, treten Sie den pfändbaren Teil Ihres Einkommens für fünf Jahre an einen Treuhänder ab§ 199 Abs. 2 IO. Eine Mindestquote gibt es nicht mehr: Wer fünf Jahre lang alle Pflichten erfüllt, wird auch dann schuldenfrei, wenn fast nichts abgeschöpft werden konnte. Die drei Jahre des „Tilgungsplans“ gelten für Verbraucher seit 17. Juli 2026 nicht mehr § 283 IO.

6. 06

   Restschuldbefreiung

   Nach Ablauf erklärt das Gericht das Verfahren für beendet und spricht aus, dass Sie von den restlichen Schulden befreit sind § 213 IO. Ausgenommen bleiben Schulden aus vorsätzlichen Delikten, etwa Betrug§ 215 IO, und Geldstrafen, die gar nicht erst ins Verfahren fallen § 58 Z 2 IO. Bürgen und Mitschuldner haften weiter.

Ihre Pflichten im Abschöpfungsverfahren

Fünf Jahre lang gelten die Obliegenheiten des § 210 IO. Verstöße kann ein Gläubiger einwenden; dann wird das Verfahren ohne Restschuldbefreiung eingestellt.

• Eine angemessene Arbeit ausüben oder sich nachweisbar um eine bemühen – zumutbare Jobs dürfen Sie nicht ablehnen.
• Erbschaften, Schenkungen und Spielgewinne an den Treuhänder herausgeben.
• Jeden Wohnsitz- und Arbeitgeberwechsel sofort Gericht und Treuhänder melden.
• Kein Einkommen und kein Vermögen verschweigen; auf Verlangen Auskunft geben.
• Zahlungen nur an den Treuhänder, keinem Gläubiger einen Vorteil verschaffen.
• Keine neuen Schulden machen, die Sie bei Fälligkeit nicht bezahlen können.

Was nie gepfändet werden darf

Diese Leistungen sind zur Gänze unpfändbar § 290 EO und zählen auch nicht zum Einkommen im Rechner:

• Familienbeihilfe und Kinderabsetzbetrag, Schulfahrtbeihilfe
• Pflegegeld und Leistungen wegen Behinderung oder Hilflosigkeit
• Wohnbeihilfe und andere Beihilfen zur Miete
• Pauschales Kinderbetreuungsgeld samt Beihilfe
• Studienbeihilfe und Stipendien
• Aufwandsentschädigungen, soweit sie echten Mehraufwand abdecken (Diäten, Kilometergeld)
• Kostenersätze der Krankenkasse, Bestattungskostenbeiträge, Unterstützungen aus Sozialversicherungsfonds

Sozialhilfe und Mindestsicherung liegen unter dem Existenzminimum und sind damit faktisch geschützt. Für Unterhaltsschulden gilt eine Ausnahme: Hier bleiben Ihnen nur 75 Prozent des Freibetrags § 291b EO.

Folgen, die man kennen sollte

• Öffentlichkeit: Eröffnung, Zahlungsplan und Restschuldbefreiung stehen in der Ediktsdatei (edikte.justiz.gv.at), für jeden einsehbar. Löschung ein Jahr nach Ende § 256 IO.
• Bonität: Kredite, Leasing, Handyverträge mit Gerät und manche Mietverträge sind während des Verfahrens praktisch nicht zu bekommen. Prepaid, Girokonto auf Guthabenbasis und Bargeld funktionieren.
• Konto: Jede Bank muss Ihnen ein Basiskonto geben – auch im Konkurs (Verbraucherzahlungskontogesetz).
• Arbeitgeber: erfährt es, weil er den pfändbaren Teil an den Treuhänder überweist. Kündigen darf er deswegen nicht.
• Sperrfristen: ein neuer Zahlungsplan frühestens nach 10, ein neues Abschöpfungsverfahren nach 20 Jahren.

Den Überblick zurückholen

Jede Schuldenberatung beginnt mit derselben Frage: Was kommt rein, was geht raus? Wer das einen Monat lang ehrlich aufschreibt, sieht meist zum ersten Mal, wohin das Geld läuft – und hat für den Beratungstermin die Zahlen schon parat. Papier reicht; die Umschlagmethode (ein Kuvert pro Ausgabenart, Bargeld statt Karte) ist der Klassiker der Schuldnerberatungen.